Sous la présidence de Donald Trump, l’environnement réglementaire a radicalement changé. Mais à l’approche des élections de 2020, un changement pourrait à nouveau se profiler à l’horizon.
Marie O'Brien, étoile montante de HousingWire 2019, directrice de la conformité pour la gestion et la recherche de la qualité des prêts hypothécaires et associée principale au sein du département de conformité d' Abrams Garfinkel Margolis Bergson , s'est assise pour discuter de l'évolution de l'environnement réglementaire.
En tant qu'étoile montante, O'Brien est devenu un leader dès son plus jeune âge. Ses réalisations continuent de faire progresser le secteur du logement.
Et les nominations de HousingWire sont désormais ouvertes pour nos étoiles montantes 2020. Mais ils ne resteront pas ouverts longtemps : les candidatures se terminent le 21 février 2020. Alors nominez votre étoile montante dès aujourd'hui, nous voulons apprendre à la connaître !
Le secret pour devenir une étoile montante ?
« Vous devez aimer ce que vous faites et être entouré de personnes qui vous soutiennent – tant au travail qu'à la maison », a déclaré O'Brien. « J’ai le plaisir de travailler avec certains des professionnels les plus intelligents et les plus talentueux de l’industrie, ce qui est très motivant. »
Et voici ce que O'Brien a à dire sur l'état actuel et futur du marché réglementaire :
HousingWire : Avec la nouvelle approche de la réglementation sous Trump, quel est selon vous le plus grand risque de non-conformité pour les prêteurs aujourd’hui ?
Marie O'Brien : L'une des préoccupations est que les prêteurs pourraient réduire leurs efforts et leurs ressources en matière de conformité sous l'effet d'un faux sentiment de sécurité selon lequel le secteur n'est pas autant réglementé.
Je pense que cela crée un risque de non-conformité important, car les régulateurs des États n’ont montré aucun signe de déréglementation dans ce domaine. Au contraire, de nombreux régulateurs étatiques sont plus agressifs que jamais dans leurs activités d’examen et d’application.
Certains États ont même créé leurs propres « mini CFPB » et/ou des divisions supplémentaires uniquement dédiées à la protection des consommateurs. Avec de nombreux prêteurs agréés dans un certain nombre d’États, le risque de non-conformité augmente à mesure que le nombre de réglementations et de régulateurs spécifiques à l’État augmente.
HW : Les prêteurs sont-ils préoccupés par un éventuel changement de direction après les élections de cette année, et par ce que cela pourrait signifier en termes de conformité ?
MO : Certes, et pour cause : le changement en soi entraîne de nombreuses inquiétudes. Dans ce cas-ci, cependant, il y a des candidats avec des points de vue radicalement différents de ceux de l’administration actuelle. Selon qui nous occuperons le pouvoir l’année prochaine, nous pourrions assister à des changements très importants dans la réglementation du point de vue fédéral.
À titre d’exemple, relativement peu d’applications ont été faites récemment en ce qui concerne les questions de prêt équitable. Avec un changement de direction et un accès aux données élargies du HMDA, les pratiques de prêt équitables et de prêt prédateurs pourraient devenir un point central des mesures d’application.
HW : Comment les prêteurs peuvent-ils se préparer au mieux à l’incertitude entourant l’environnement réglementaire ?
MO : Contrôlez ce que vous pouvez contrôler. Les prêteurs doivent continuer à travailler au développement et au maintien d’un système de gestion de la conformité solide et efficace. Cela commence par les bases : politiques et procédures écrites, formation continue, surveillance, mesures correctives et gestion des plaintes.
Il est important de noter que les prêteurs doivent personnaliser leur CMS. Cela signifie prendre le temps de lire vos politiques et procédures et vous assurer qu’elles reflètent fidèlement le fonctionnement de l’entreprise. Cela signifie également adapter le matériel de formation pour refléter vos procédures, les réglementations applicables ainsi que les rôles et responsabilités de vos employés en matière de conformité.
En outre, bien que la majorité des prêteurs maintiennent un programme de contrôle de qualité pour examiner les transactions de prêt individuelles, beaucoup ne maintiennent aucun type de programme global de surveillance ou d’audit interne. Les audits internes sont essentiels pour identifier et atténuer les risques dans l'ensemble d'une organisation, car ils examinent divers domaines de l'entreprise : crédit, opérations, conformité, technologies de l'information et sécurité, finances, gouvernance d'entreprise, etc.
Les vulnérabilités identifiées et les pratiques inefficaces ou non conformes doivent être abordées et/ou corrigées. Les prêteurs devraient également examiner leurs données pour déceler des problèmes potentiels et/ou des tendances problématiques. Cela inclut, sans toutefois s'y limiter, l'examen des données HMDA, des plaintes, des exceptions de tarification, des taux de retrait, des écarts de divulgation, etc. Encore une fois, les problèmes identifiés et les tendances problématiques doivent être résolus.